La mensualité d’un emprunt de 220 000 euros sur 25 ans se situe autour de 1 130 euros par mois hors assurance, à un taux de 3,75 %, soit le taux moyen que le courtier Pretto relève en octobre 2026 pour cette durée. Chaque quart de point de taux déplace la mensualité d’une trentaine d’euros. Cet article donne le tableau par taux, l’effet de l’assurance, le coût total du crédit et le revenu à justifier.
Mensualité de 220 000 euros sur 25 ans : le tableau par taux
Le tableau ci-dessous donne, pour 300 mensualités à taux fixe, le montant mensuel hors assurance et le total des intérêts payés sur la durée du prêt.
| Taux annuel | Mensualité hors assurance | Intérêts sur 25 ans |
|---|---|---|
| 3,00 % | 1 043 € | 92 979 € |
| 3,50 % | 1 101 € | 110 412 € |
| 3,75 % | 1 131 € | 119 327 € |
| 4,00 % | 1 161 € | 128 372 € |
| 4,25 % | 1 192 € | 137 547 € |
| 4,50 % | 1 223 € | 146 849 € |
Entre 3 % et 4,5 %, la mensualité grimpe de 180 euros et les intérêts augmentent de plus de 50 000 euros. Pour comparer avec une somme plus faible, la page sur la mensualité pour un prêt de 200 000 euros donne les montants correspondants.
Comment la mensualité se calcule
Un prêt à taux fixe se rembourse par mensualités constantes. Le calcul suit la formule : capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel) puissance −300). Pour 220 000 euros à 3,75 %, le taux mensuel est de 0,3125 % et la formule donne 1 131 euros.
La mensualité reste fixe, mais sa composition change. Le premier mois, 688 euros de la mensualité couvrent les intérêts et 444 euros remboursent le capital. Après cinq ans, il reste encore environ 190 800 euros à rembourser, car le capital s’amortit lentement au début du prêt.
Pour refaire ce calcul avec d’autres montants, la méthode est détaillée dans l’article sur la méthode de calcul d’une mensualité de prêt.
Ce que l’assurance emprunteur ajoute chaque mois
Les mensualités du tableau ne comprennent pas l’assurance emprunteur. Son coût dépend de l’âge, de la santé et du contrat choisi, et elle se calcule souvent sur le capital initial.
À titre d’exemple, un taux d’assurance de 0,30 % du capital initial représente 55 euros par mois pour 220 000 euros, soit 16 500 euros sur 25 ans. La mensualité de 1 131 euros devient alors 1 186 euros. Cette hypothèse est un exemple de calcul, votre offre indique le taux réel.
L’assurance entre dans le TAEG, le taux annuel effectif global, qui regroupe les intérêts, l’assurance et les frais. C’est ce chiffre qui permet de comparer deux offres de prêt. La loi permet par ailleurs de changer d’assurance en cours de prêt, ce qui peut réduire la mensualité.
Quel salaire pour emprunter 220 000 euros sur 25 ans
Les banques plafonnent la part des revenus consacrée aux remboursements. Avec un taux d’endettement de 35 % retenu comme hypothèse de calcul, la mensualité maximale s’obtient en prenant 35 % du revenu net. Dans l’autre sens, le revenu net mensuel à justifier est la mensualité divisée par 0,35.
- À 3,50 % : 1 101 euros par mois, soit environ 3 150 euros de revenu net mensuel.
- À 3,75 % : 1 131 euros par mois, soit environ 3 230 euros de revenu net mensuel.
- À 4,25 % : 1 192 euros par mois, soit environ 3 400 euros de revenu net mensuel.
Ces revenus portent sur le ménage entier : pour un couple, on additionne les deux salaires. Un crédit en cours s’ajoute aux charges et relève le revenu nécessaire. Avec l’assurance de l’exemple précédent, il faut environ 3 390 euros de revenu net à 3,75 %.
Pour un autre montant, voyez le revenu nécessaire pour un prêt de 200 000 euros. Une fois le dossier accepté, la banque émet d’abord l’accord de principe de la banque.
25 ans ou 20 ans : la mensualité face au coût total
Sur 20 ans, le taux moyen relevé par Pretto en octobre 2026 est de 3,66 %, contre 3,75 % sur 25 ans. À ces taux, la mensualité de 220 000 euros est de 1 294 euros sur 20 ans, contre 1 131 euros sur 25 ans.
L’écart de 163 euros par mois a un effet net sur le coût : les intérêts s’élèvent à environ 90 600 euros sur 20 ans, contre 119 300 euros sur 25 ans, soit près de 29 000 euros d’écart. Le revenu à justifier monte à environ 3 700 euros net sur 20 ans, avec la même hypothèse de 35 %.
La durée longue facilite l’accès au crédit, la durée courte réduit le coût. Si le budget supporte 1 294 euros par mois, les 20 ans sont nettement moins chers.
Réduire la mensualité avant de signer
Un apport personnel réduit directement le capital emprunté. Pour chaque tranche de 10 000 euros apportée, la mensualité à 3,75 % sur 25 ans baisse d’environ 51 euros. Les banques regardent aussi si l’apport couvre au moins les frais de notaire.
La négociation porte sur le taux, l’assurance et les frais de dossier. Mettre plusieurs banques ou un courtier en concurrence est le levier le plus rapide, car un quart de point de taux représente une trentaine d’euros par mois.
Certains prêts allègent aussi la mensualité, comme les prêts aidés ou les prêts modulables. Ils sont présentés dans l’article sur les différents types de prêt immobilier.
Avant de signer, comparez le TAEG de chaque offre et vérifiez que la mensualité, assurance comprise, reste confortable avec vos autres charges. Le taux de 3,75 % de cet article est une moyenne : votre profil et votre apport peuvent le faire varier.
