Un chiffre qui ne ment pas : les taux des crédits immobiliers flirtent avec le plancher, et la concurrence entre banques fait rage. Depuis le début de l’année, les conditions n’ont jamais été aussi propices pour qui veut investir dans la pierre. Les taux moyens relevés chez six grands courtiers sont aujourd’hui de 0,86 % sur 15 ans, 1,03 % sur 20 ans et 1,29 % sur 25 ans. Derrière cette dynamique, une BCE au soutien, des banques qui chassent les nouveaux clients et une prime de risque qui s’efface peu à peu. Julie Bachet, PDG de Vousfinancer, explique : « Depuis décembre, la baisse des prêts s’est accélérée, élargissant la cible des bénéficiaires. Et le mouvement ne faiblit pas en février, stimulant ainsi la demande de crédit pour bien démarrer l’année. »
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Difficile de ne pas remarquer la générosité du marché envers les profils les plus solides. Chez Borrotis, le taux standard sur 20 ans s’établit à 1,10 %, mais pour les clients jugés irréprochables, il descend à 0,59 %. Sur 15 ans, la moyenne tombe à 0,95 %, avec un minimum à 0,48 % pour les dossiers en béton. Même logique sur 25 ans, où les meilleurs obtiennent 0,68 %. Cécile Roquelaure, porte-parole du courtier, rappelle que les records historiques de fin 2019 sont désormais battus sur certaines durées.
Renégociation et rachat de crédit : des opportunités à saisir
La baisse des taux ne profite pas qu’aux nouveaux entrants. Les emprunteurs déjà engagés peuvent eux aussi tirer leur épingle du jeu. Racheter son crédit, renégocier son taux, regrouper plusieurs prêts : autant de leviers pour alléger ses mensualités et gagner en pouvoir d’achat. Le Conseil de stabilité financière (HCSF) a d’ailleurs validé ces pratiques. Cécile Roquelaure ajoute : « Avec les conditions actuelles, il devient aussi possible de dégager une enveloppe pour financer des travaux et garder la main sur son budget. »
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La baisse des taux ne se contente pas de faire plaisir aux habitués. Ceux qui avaient été mis sur la touche l’année précédente retrouvent leur chance. Les recommandations du HCSF ont assoupli les règles, en portant le taux d’endettement maximal à 35 %. Sandrine Allonier, directrice des études chez Vousfinancer, souligne que les banques restent prudentes : l’ouverture varie d’un établissement à l’autre, certains exigeant toujours des dossiers solides. Mais l’accès au crédit se desserre, et de nouveaux profils peuvent prétendre à l’emprunt.
Capacité d’emprunt : le levier des nouvelles règles
Ludovic Huzieux, cofondateur d’Artemis Courtage, dresse un constat sans appel : le relèvement du taux d’endettement et la possibilité d’emprunter sur 27 ans ouvrent la porte à de nouveaux projets. Prenons le cas d’une femme seule, 3 000 euros de salaire mensuel : en achetant dans l’ancien sur 25 ans, elle peut désormais obtenir 13 000 euros de plus. Ce montant grimpe à 30 500 euros si elle choisit le neuf. Un couple gagnant 5 000 euros par mois voit sa capacité augmenter de 21 000 à 50 000 euros selon le bien visé. Les chiffres parlent d’eux-mêmes : l’effet levier est réel.
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Le contexte actuel redonne de l’allant aux porteurs de projets immobiliers. Après une année 2020 stable (près de 192,4 milliards d’euros de prêts accordés hors renégociations), les emprunteurs reprennent position, motivés par des conditions favorables et des règles assouplies. Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi, observe : « Les Français restent attachés à l’idée de devenir propriétaires. Le message sur les mesures du HCSF est passé, et les porteurs de projet reviennent sur le devant de la scène. »
Des nuages sur l’horizon ?
Reste à observer l’impact des premiers signaux de ralentissement sur le marché de l’ancien. Dans certaines villes, à l’image de Paris, les prix stagnent voire reculent selon Best Agents. Cette tendance pèsera-t-elle sur la détermination des acheteurs et la politique des banques ? Les prochains chiffres de la Banque de France lèveront le voile sur l’appétit pour le crédit immobilier en ce début d’année.
Taux moyens observés chez les principaux courtiers *
| Durée | Empruntis | Vousfinancer | Cafpi | Artémis | Prétto | Meilleurs Taux | Moyenne |
| 15 ans | 0,95 | 1,05 % | 0,67 % | 0,84 % | 0,84 % | 0,82 % | 0,86 % |
| 20 ans | 1,125 % | 1,125 % | 0,83 % | 0,97 % | 1,01 % | 1,03 % | |
| 25 ans | 1,35 % 1,45 % | 1,05 % | 1,32 % | 1,26 % | 1,28 % | 1,29% |
*Liste indicative, chiffres arrêtés au 11/02/2021
